12月上旬,中信银行在手机银行APP上线了“有温度的资产负债表”，从资产负债表的视角，针对不同年龄段客户需求存在差异这个基本特征，提出了全生命周期财务规划的资产配置方法，简称为 “三分四步”法，旨在帮助更多中国家庭实现财务目标。

　　第一步：平衡收支。预留出随时要用的钱，确保“随时有钱花”，中信银行建议客户预留出3～6个月的必需支出资金。可投资于零钱+、活钱+、货币基金和现金类理财等产品上。

　　第二步：预防风险。中信银行建议先存一笔保本保收益的定期存款；“保本的钱”到位后，应该建立起风险保障机制，通过一笔“保障的钱”帮助您转移尾部风险，风险有保障，遇事不求人。意外险、重疾险、终身寿险等保险产品就是很好的工具。在保障金额方面，中信银行建议保额应覆盖“尚未偿清的贷款、债务”以及“可能出现的医疗及其他不确定性支出”。

　　第三步：规划养老。一是查看已储备的养老资产；二是测算养老缺口；三是增加能够带来退休后固定收入的养老投资，例如购买一份商业养老年金保险，为自己增添一笔与生命等长的长期现金流，力争“一辈子有钱花，钱花一辈子”。

　　第四步：长钱投资。考虑这是一个长期的、有起伏的过程，中信银行建议投资者通过“做好大类资产配置、优选绩优管理人、长期持有、动态优化”的方式，实现财富长期增值。

　　(夏靓彬)