□通讯员 陈文光

　　“有了这笔贷款，企业的经营资金就有了保障。从贷款申请到85万元资金到位用了两天时间，手续还挺方便的。”今年2月10日，新城的一家贸易公司成了工商银行舟山分行首位法人“抵押余值贷”的客户。

　　自今年2月初，中国工商银行面向有经营背景且持续稳定还款的住房按揭客户与经营稳定且流水充足的“e抵快贷”客户推出数字普惠创新产品“抵押余值贷”以来，不仅盘活了小微企业、小微企业主、个体工商户的已抵押资产，缓解了小微客户融资难题，还以其方便、快捷的线上操作流程赢得了市场的普遍好评。产品推出当月，工行舟山分行导入有效白名单客户137户，其中34位客户提款1962万元。

　　近年来，工行舟山分行依托“数字工行”建设，运用大数据分析和金融科技能力，构筑信用类经营快贷、抵质押类网贷通、交易类数字供应链三大产品线，打造数字普惠新模式，为持续优化营商环境、支持小微企业发展壮大注入强劲动力。

　　精准触达 服务有力度

　　工行舟山分行针对小微企业轻资产、缺乏抵质押物痛点，利用纳税、报关、结算等日常经营行为数据，测算融资需求、还款意愿及能力等信贷关键要素，推广应用“电力快贷”“税务贷”“跨境贷”“政采贷”“农户e贷”等“经营快贷”线上信用贷款系列产品，小微客户通过线上申请、线上提款服务模式，足不出户便能轻松解决资金难题。

　　“电力快贷”重点支持制造业小微企业经营发展，对用电满2年且年均电费9万元以上企业提供最高300万元纯信用的贷款额度；“跨境贷”助力小微企业跨境贸易，联合“单一窗口”针对进出口小微企业提供信用额度。

　　“税务贷”则助力诚信纳税企业资金周转，对纳税满2年的A/B/M级小微企业，提供最高500万元信用额度。

　　“政采贷”为政府采购中标（成交）小微企业提供融资服务，满足政府采购合同项下生产经营周转性的资金需求。此外，还有“农户e贷”为农户、家庭农场、新型农业经营实体、涉农小微企业等客户提供的在线融资服务。

　　多措并举 服务有温度

　　工行舟山分行通过“工银普惠行·数字普惠新形象”主题活动，进一步延伸服务广度、拓展服务深度、加大服务力度，以流程简化、产品优化激发小微企业发展的内生动力和活力。

　　非接触服务利用金融科技以标准化方式集中开展远程视频面审，全天候满足小微客户融资需求；场景化方案融入客户经营日常，将产业链上的交易行为转化为金融服务基础数据，无感化金融服务唾手可得；灵活采用续贷、展期、设置宽限期、调整还款计划等方式，为符合条件的小微企业提供资金接续服务，满足疫情防控期间小微企业防疫抗疫、持续经营的资金需求。

　　为解决担保难问题，工行舟山分行与担保公司开展合作，畅通小微企业融资渠道，依托小微担保增信向小微企业推广“国担快贷”产品。作为工行与国家融资担保基金合作的在经营快贷业务框架和管理办法内开展的银担“总对总”批量线上业务，“国担快贷”主要面向小微企业、“三农”、创业创新市场主体等客户，运用大数据和互联网技术，通过加强与政府性融资担保体系互动，提升普惠金融的服务效率和范围。

　　流畅衔接 服务有速度

　　为提供流畅的普惠服务，工行舟山分行与核心企业、平台机构实现系统直连，将金融服务嵌入小微企业多个生产经营场景、产业链真实交易场景，融合行内外数据信息、系统决策模型等多项数字化技术和方法，提供基于订单、仓单、存货、应收账款等方面的融资支持，以全流程线上化服务解决小微企业“短、小、频、急”的融资需求。

　　“e抵快贷”是针对单户授信500万元以下的普惠线上捷贷产品，以特定区域优质房地产作为抵押，以“前台标准化+审批智能化+后台大数据”模式办理，通过线上智能评估房产价值、业务智能审批，有效精简押品评估和审批流程，业务效率较传统模式提升80%。客户签订一次借款合同、办理一次抵押，有效期内可循环额度，随借随还。

　　“e企快贷”面向小微企业、小微企业主及个体工商户等拥有居住用房、商业用房、工业用房、办公用房、建筑用地使用权的融资需求客户群，提供用于企业生产经营的在线信贷支持服务，支持从事企业生产的适度规模经营主体发展壮大。

　　产品创新 服务有广度

　　工行舟山分行通过“推广集团产品+区域特色产品”相结合的创新应用，丰富数字普惠产品体系，形成多点开花的业务发展格局，为区域小微企业、小微企业主和个体工商户提供强有力的金融支持。

　　由于传统抵押物的缺乏和渔业行业固有的风险，面向渔民的贷款产品较少，渔民一度面临融资渠道缺乏等“贷款难”的问题。该行在了解渔业生产现状、经营模式，走访渔业合作组织，与渔民沟通交流，完成数据采集和融资需求的基础上，借鉴省内同行做法，明确规程条件、操作流程，解决疑点难点，推出了面向具有完全民事行为能力的渔业捕捞船舶、捕捞辅助船舶的所有权人或共有权人，可用于其船舶维修维护、生产设备改造、材料储备、海产品收储、燃油采购、渔货运输及其他渔业生产经营所需的“渔业贷”特色普惠产品。

　　该产品除需具备个人经营贷款基本条件和要求外，借款人从事渔业生产经营3年以上，实际经营主体持续经营2年以上，信用等级评定D级以上，家庭资产负债率80%以下，借款人在银行业的经营性融资总额不超过1000万元，无行业违规行为，在工行开立个人账户作为主要结算账户就可以申请。

　　“渔业贷”融资总额最高500万元，单艘船舶对应的增信额度不超过300万元，实现了贷款抵押由不动产抵押向动产抵押的转变，既盘活了渔民的“沉睡”资产，又走出一条解决渔民“担保难”的有效途径，让渔民享受到了工商银行服务乡村振兴带来的好处。

　　发展普惠金融，既是大局和责任，也是市场和机遇。作为舟山金融体系的重要组成部分，工行舟山分行将继续按照各级政府和监管机构的决策部署，充分发挥工行庞大的服务和产品优势，以广覆盖、多层次、高效率、可持续的普惠金融服务，助力舟山高水平建设现代化海洋城市、加快推进海洋经济高质量发展。